Android Pay: UnionPay の近距離決済の夢?

モバイル決済は私たちの生活に浸透しています。遠隔決済は以前から一般的でしたが、近距離決済も普及してきました。最近、UnionPay はモバイル決済市場で積極的に活動しており、多くの Android 携帯電話メーカーと提携して近距離決済をターゲットとした AndroidPay 決済システムを構築しています。リモート決済市場では、Alipay Wallet が唯一の支配的プレーヤーであり、近距離決済は UnionPay にとって形勢を逆転させる最後のチャンスです。しかし、近距離決済を開発するのは容易ではありません。

まず、携帯電話メーカーの支持を得て携帯電話用のNFCモジュールを提供するために、UnionPayはメーカーに補助金として一定額の資金を提供する必要がある。 UnionPay が「指紋認証 + NFC 決済」モデルを主張する場合、指紋認証が問題になります。

第二に、オフライン決済のシーンを拡大するには、従来のPOSシステムの更新に加え、公共交通機関やコンビニエンスストアなどの小額決済のシーンも拡大する必要がある。これによって発生する設備更新コストは計り知れないほどの費用となり、多くの利益を侵害することになります。

3 番目に、ユーザーの習慣を養うことが本当の課題です。近距離無線通信による決済は国内ユーザーにとってまだ遠い将来であり、市場に出回っている携帯電話のほとんどには NFC 機能が搭載されていません。通信事業者が主導するNFC-SIMソリューションも進歩が遅いため、短期的には近距離無線通信による決済の実現は期待できない。

4つ目に、Alipay Walletは近距離決済の開発にも取り組んでいます。 NFC 技術がテスト済みであることに加えて、QR コード決済や音波決済などのソリューションは、NFC 決済の強力な代替手段となります。セキュリティ上の問題はあるものの、普及コストが低く、利用の敷居も低い。

第五に、近距離決済を推進する上で、UnionPay は携帯電話メーカー、商業銀行、通信事業者など多くの参加者の利益のバランスを取る必要がある。それらの関係は非常に複雑であり、モバイル決済業界チェーン全体を合理化することは大規模なプロジェクトです。

6 つ目は、Android Pay が市場に投入されるまでには少なくとも 1 年かかり、この 1 年間は不確実な要素が多くあるということです。 UnionPay と携帯電話メーカーとの関係は不変ではなく、モバイルが主流の NFC-SIM 方式と UnionPay の競争・協力関係は安定しない可能性があります。

しかし、UnionPay は依然としてこれに自信を持っています。以前、中国銀聯は、銀聯のインターネット・モバイル決済利用者数が1億5000万人を超え、インターネット・モバイル決済分野に繋がる銀行の数が255を超え、事業展開が拡大段階に入ったと発表していた。その中で、UnionPayはTSM（Trusted Service Management）プラットフォームの構築を完了しました。これは、オペレーターと発行銀行のTSMに接続されており、ユーザーは携帯電話を通じて金融口座やその他の口座を簡単に作成および管理し、さまざまな近距離および遠隔方式で支払いを完了することができます。

UnionPay のモバイル決済プラットフォームは TSM システムをベースとしており、「1 枚のカードで複数のアプリケーション」技術に基づいて、「エア カード発行」、「エア リチャージ」、「リモート アプリケーション管理」システムを構築しています。このプラットフォームは2013年6月9日に正式に開始されました。中央銀行、商業銀行、モバイル通信事業者などの通信事業者と接続することで、携帯電話のSIMカードに非接触型決済機能が組み込まれ、遠隔決済や近距離非接触型決済をサポートします。

UnionPay のユーザー数 1 億 5000 万人というのは、ちょっと印象的です。 PCインターネットでの使用はまだ比較的一般的ですが、モバイル決済のユーザーはそれほど多くありません。関連統計と推計によると、2013年末現在、国内のモバイル決済アプリの累計ダウンロード数は4億回を超えており（決済機能付きWeChatは除く）、そのうちAlipay Walletが58％を占め、モバイルバンキングクライアントソフトウェア全体のダウンロード数は27％を占めている。 UnionPay がモバイル決済アーキテクチャを基本的に完成させているものの、十分なユーザーがいないことは容易に想像できます。

さらに、iResearch の 2014 年第 1 四半期のデータによると、モバイル決済は主にリモート決済です。リモート決済のシナリオでは、ファンド申込（余額宝、資産管理、その他のマネーファンド）、個人アプリケーション（送金、返済、生活費）、モバイル電子商取引がそれぞれ47.2％、42.7％、7％を占めた。第1四半期のサードパーティモバイル決済市場では、Alipayが76.2%、Tenpayが12.9%を占めました。 Alipay は市場支配の地位をしっかりと確立しました。

つまり、Alipay Walletはすでにユーザーのリモート決済ニーズを十分に満たしており、Tenpayは残りの市場を獲得し、大手銀行の独立アプリもリモート決済市場の一部を占めているということです。ユーザーのリモート決済に対する需要は基本的に満たされており、利用の定着率も形成されています。遠隔決済のユーザーベースをベースに近距離決済を開発するのは比較的簡単です。しかし、銀聯は遠隔決済での競争を避け、実用性に欠ける近距離決済の観点から発展することを選択した。生存の可能性は疑わしい。

UnionPay が主導する TSM システムにはリモート決済と近距離決済の機能がありますが、モバイル決済ではまず、どのアプリがユーザーの携帯電話に長く存在できるかを競います。 Alipay Wallet、銀行オンラインバンキングアプリ、UnionPayアプリが共存できるかどうかは、UnionPayが解決しなければならない問題です。

遠隔決済でも近距離決済でも、UnionPayのモバイル決済サービスはかけがえのない機能を備えているのでしょうか？そうなれば、Alipay Walletの規模がどれだけ大きくなっても、UnionPayが生き残る余地はあるだろう。

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。