アリババがプライベートバンキング市場に参入、BATは今やその市場を失っている

昨日の午後、中国銀行業監督管理委員会の公式サイトは承認書を発行し、アリババ小零細金融サービスなどの発起人が浙江マイバンクを設立することに同意した。 ７月に民間銀行３行の設立が認可されて以来、２度目の認可となる。

認可文書によると、マイバンクの創立株主にはアント・ファイナンシャル・サービス・グループ、上海復星工業技術開発有限公司、万向三農集団有限公司、寧波金潤資産管理有限公司などが含まれ、それぞれの株式保有比率は30％、25％、18％、16％となっている。この自己資本比率は、当時のテンセントが前海微銀に保有していた30%の株式と全く同じである。

つまり、噂されていた株式紛争は真実ではないようです。では、Ali Bank が 2 か月遅れた原因は何でしょうか? 「テンセント銀行」とどう違うのですか？アリ氏は「アリ銀行」が彼らに何をもたらすことを期待しているのでしょうか?

「アリ銀行」カードはどこにありますか？

主な発起人であるアリババ小零細金融サービスグル​​ープは、建設中の浙江マイバンクを次のように見ている。

「MYbankはインターネット商業銀行です。インターネットを基盤とし、インターネットのアイデアと技術をフル活用し、ビッグデータ分析を利用して草の根の消費者と中小零細企業にサービスを提供し、オンラインビジネスの境界を拡大します。インターネットから生まれたMYbankは、実体経済と人々の日常生活にさらに革新的なサービスをもたらし、これを基盤として、インターネット金融健全性システムを改善し、信用で富を創造したいと考えています。」

この一節には3つのことが明らかにされています。

まず、この銀行は業務の遂行に完全にインターネットを利用するオンライン銀行であり、オフラインの物理的な支店を持たない可能性があります。

第二に、ターゲット顧客は、タオバオエコシステム内の中小企業や個人事業者（オンライン信用ローンを提供）と、オンラインで買い物をする消費者（消費者ローンを提供）です。

3つ目は、銀行を通じて既存のユーザーデータを改善し、独自の信用報告システムをより良く構築したいと考えていることです。

簡単に言えば、Ali Bank はオフライン支店を持たないオンライン銀行です。その主な機能は、預金を引き付けることでエコシステム内の人々に財政支援を提供することです。さらに、Xiaodai Companyとは異なり、登録資本の10倍の融資限度額はありません。貯蓄額が多ければ多いほど、その準備金を売却して得られる金額も増えます。

モデルは非常に明確なようですが、なぜアリババは最初のバッチで計画を提出しなかったのでしょうか?なぜ2回目の計画がわずか2か月で提出されたのでしょうか?アリババを悩ませてきた2つの問題に関して、かなりの程度、新たな進展があったと私は考えています。

まず第一に、純粋なオンライン銀行を構築するというアリババの計画は、口座を開設するためにユーザーが支店に身分証明書を持参することを要求する既存の規制に反する。規制が変わらなければ、オフライン店舗しか開設できません。そうすると、杭州にのみ支店が開設され、杭州のユーザーのみがこの口座を開設できるようになります。全国に支店を開設した場合、たとえ各県市に1つずつ開設したとしても、従来の銀行と何が違うのでしょうか。

実際、問題を解決する方法はたくさんあります。身分証明書の写真や自撮り写真をアップロードするのは難しくありません。鍵となるのは、規制当局がどれだけ大きな抜け穴を開けられるかだ。しかし、アリババがこのプロジェクトに着手したため、この問題は短期間で解決される可能性があります。

第二に、アリ銀行はアリペイやアリペイと提携している多くの銀行にとって良いニュースではない。産業チェーンの下流に位置する企業のように、もともと上流企業と独自の分業体制を持ち、良好な協力関係を築いてきました。今、彼らは突然介入し、水位を確かめるために上流へ向かいました。アリババの銀行構想がいかに曖昧なものであっても、預金を集めることに関わる限り、他の銀行は必ずアイデアを持っているだろう。

したがって、戦いが勃発するのは時間の問題です。アリババが敢えてこの製品を発売するということは、比較的綿密な準備を行ってきたということなのかもしれない。

「テンセント銀行」の遊び方は？

テンセント銀行は最近非常に忙しいです。

最初の一群の民間銀行は平安銀行と莱溝銀行から従業員を引き抜き、数百の職を直接採用した。外の世界は、インターネットが伝統的な銀行を転覆させるだろうという「光輪」を彼らに与えた。しかし、実際には、テンセントは情報開示に関しては極めて控えめです。理由は不明です。おそらく彼ら自身もそれをどうプレイするか分かっていないのでしょう。

しかし、最近の報道を見ると、テンセント銀行の概要が徐々に明らかになってきている。

アリババの「小額預金・小額融資」モデルとは異なり、テンセントの元々の設計モデルは「大額預金・小額融資」と呼ばれ、一定額以上の預金を行うと同時に、関連する対象に小額融資を行うというものだ。

アリの小口預金と小口融資は非常に明確で、主に20万元以下の預金商品と500万元以下の融資商品を提供しています。しかし、テンセント銀行の商品の詳細は不明のままだ。

大口預金と小口ローンとは何ですか?簡単に言えば、富裕層の預金者に頼り、そこから中小企業や個人に信用資源を提供することを意味します。テンセントは、インターネット金融は、一方ではインターネットプラットフォームとテクノロジーを通じて運営コストを削減できると常に主張してきた。一方、ビッグデータなどのインターネット関連技術を活用することで、銀行の信用リスクを軽減しながら、中小・零細市場を開拓することができます。

しかし、結局のところ、このビジネスモデルは、従来の銀行と異なると言えるようになる前に、まず金儲けの問題を解決しなければなりません。したがって、最終的な分析では、テンセント銀行の核心は依然として、富裕層の預金者をどこで見つけ、維持するかという 2 つの問題にあります。適切な融資先はどこで見つかりますか?

まず、テンセント銀行がLagouで募集している非技術職を見てみましょう。

ご存知のとおり、テンセントは社会的な関係を基盤とする企業です。取得するデータは規模で言えばアリババに劣らないかもしれないが、消費データに関しては明らかに弱い。中小企業や零細企業への銀行融資のリスクは実は非常に高いのです。銀行が体系的なデータマイニングを通じて顧客リスクの細分化と価格設定を実施できず、同時にリアルタイムの監視と予防的リスク管理措置を実施できない場合、オンラインでのリスク評価は非常に困難になります。

そのため、サプライチェーンファイナンスや企業信用報告はテンセントにとって容易なことではありません。テンセントが募集している職種から判断すると、テンセント銀行の銀行業務における業務プロセス、リスク管理システム、組織構造は、既存のオフラインの伝統的銀行のクレジットカード部門に影響を受けています。彼らはTo Bのことにあまり興味がないようです。これは彼らの経営陣からより明確に見られるようです。

深セン前海WeBankの会長は、平安グループの元執行役員兼副総経理の顧敏氏である。

深セン市銀行監督管理局政策規制部（業務革新管理部）の元部長である秦慧氏が現在、WeBankの副社長を務めている。

平安グループ傘下のLufaxの元副総経理である黄立明氏がWeBankの準備グループの責任者となっている。

彼らの履歴書から判断すると、消費者金融分野で素晴らしい実績を残しているようです。したがって、既存のリソースから見ても、将来の計画から見ても、エコシステム内の企業のサプライチェーンファイナンスに重点を置いているアリババとは異なり、テンセント銀行は融資対象に関して消費者金融に傾倒するだろうとほぼ判断できる。これは、数日前のJD.comの消費者金融戦略とも相乗効果を生み出します。

深センにお住まいの方、ファイナンシャル・ウィークリーによると、先月、平安銀行の与信管理担当者から聞いたところによると、WeBank は平安銀行のリテール事業部消費者金融センターから、与信管理担当者やオペレーション・テクノロジー・センターのバックエンド IT スタッフを含む「信義台」スタッフを大量に引き抜いているという。

「WeBankは最近、Xinyidaiで優秀な成績を収めた数人のクレジットマネージャーをPing Anから引き抜き、バックエンドから数人のIT開発者とメンテナンススタッフも採用した。彼らの給与は大幅に増加したと言われている。」

では、Xinyidaiとは何でしょうか?これは、平安銀行が安定的かつ継続的な賃金を得ている人に対して発行する無担保ローンであり、毎月の給与収入を基準にローン金額が決定され、個人消費に使用されます。融資額は借り手の収入に基づいて承認され、通常は20,000～500,000円の範囲です。

要約すると、消費者向け融資はテンセントが選択した道です。 JD.com との協力と調整、および Tencent 側で利用可能なリソースの量は、このプロジェクトの最終的な結果に直接影響を与える可能性があります。しかし、テンセントの姿勢を考えると、テンセントは自らの道を見つけなければならず、すべてはテンセント自身にかかっている。伝統的な銀行、民間銀行、消費者金融会社など、すでに複数の選択肢が存在する消費者ローン市場において、テンセント銀行の今後の道のりは容易ではない。

ついに、BAT 社 3 社のうち 2 社が市場に参入しました。 Baiduが介入すると思いますか?

今日頭条の青雲計画と百家曼の百+計画の受賞者、2019年百度デジタル著者オブザイヤー、百家曼テクノロジー分野最人気著者、2019年捜狗テクノロジー文化著者、2021年百家曼季刊影響力のあるクリエイターとして、2013年捜狐最優秀業界メディア人、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト北京3位、2015年光芒体験賞、2015年中国ニューメディア起業家コンテスト決勝3位、2018年百度ダイナミック年間有力セレブなど、多数の賞を受賞しています。